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李旻:分期金融购车平台打造的是纯粹 P2P平台的“进级 版”
宣布 时光 :2019年04月02日 11:19:27

(网经社讯)摘要:日前,网经社-电子商务研究 中心 特约研究 员、上海汉盛律师事务所高等 合伙 人李旻律师在接收 《天津日报》记者就 “融资租赁售新车”采访时表示 ,尽管人们称这种模式为“汽车新零售”,但其实这种零售办法 并不算“新”,只不过 近两年才成长 起来。2004年商务部560号文件出台,汽车融资租赁得以合法 准入;2008年银监会揭橥 《汽车金融公司治理 办法 》,并专门成立中国银行业协会汽车金融专业委员会,规范 汽车金融公司开展汽车融资租赁营业 。此后,我国汽车融资租赁营业 逐渐步入正轨,开端 向专业化、范围 化偏向 成长 。跟着 “互联网+”概念的赓续 深化,更多的汽 车行业投资人开端 着眼于互联网平台汽车融资租赁营业 ,弹个车、毛豆新车网、妙优车等互联网汽车融资租赁平台便如雨后春笋般出现 出来。

李旻认为 ,汽车分期金融平台经由过程 将汽车零售包装为汽车金融产品 ,打破线上与线下花费 场景的界线 ,多渠道获取汽车流量,本质 上已不再是为了和传统汽车发卖 门店竞争的以零售交易 为核心 的电商企业,而是以汽车为载体的金融企业。“与传统汽车按揭比较 ,汽车融资租赁办法 具有更多的优势,其前期投入低,能有效 刺激 花费 需求,为用户供给 更便利 的综合干事 。比较 逐月按揭,汽车融资租赁更能知足 年青 一代个性化选择的须要 。”

李旻说,分期金融购车平台和P2P车贷平台比较 ,他们的差别 在于,P2P车贷是汽车购买 人经由过程 P2P平台向线上借钱 人融资,是平台融资的一种金融对象 。 而分期金融购车平台则是经由过程 汽车融资租赁模式来进行融资,以赚取卖车的利润、干事 费、利钱 差等,并拥有汽车的所有权,打造的俨然是纯粹 P2P平台的“进级 版”。

李旻建议,在选择此种购车办法 时,要留心 各平台操作模式的差别 ,有些平台存在所有权转移不及时 、限制花费 者选择退出、后期还款利率较高等 问题,消 费者须要 衡量 自身花费 习惯,选择与自身情况 相匹配的购车模式,尽量选择供给 线下购车体验和干事 的平台。此外,在与平台杀青 协定 时,要留心 与自身权力 义务 有 关的合同条目 ,对于不睬 解的专业词汇或有困惑 的合同条目 请求 对接人员予以释明,降低 购车风险。

以下是报道原文:《一成首付买新车 “馅饼”照样 陷阱》

“一成首付购新车” “首付3000元开新车”“不到一成首付,打破一成不变”……无论是在贸易 楼宇还是公寓的电梯间里,您必定 见过如许 的告白 。

  眼下,这种分期金融购车模式被称为“汽车新零售”,成为成本 竞相追逐的热点 。但是对于花费 者而言,一成首付购新车是否真的像告白 说的那么“神乎其神”?一成首付,购车就能更合适 ?这毕竟 是“馅饼”还是陷阱?

  “融资租赁”售新车

   眼下,如许 的购车平台有二三十家,如毛豆新车网、优信新车、妙优车、弹个车等。总体来说,这种汽车新零售模式本质 上是汽车融资租赁,即经由过程 “以租代购、 分期付款”的办法 购车。它们的运作模式几乎雷同 :常日 采取 1+3的模式,用户以低首付的办法 租满1年,其间汽车所有权归平台方,1年之后用户可以选择一次 性付清,或申请最长36期分期,或退还汽车,或持续 租赁。

   电子商务研究 中心 特约研究 员李旻表示 ,尽管人们称这种模式为“汽车新零售”,但其实这种零售办法 并不算“新”,只不过 近两年才成长 起来。2004年 商务部560号文件出台,汽车融资租赁得以合法 准入;2008年银监会揭橥 《汽车金融公司治理 办法 》,并专门成立中国银行业协会汽车金融专业委员会,规范 汽车金融公司开展汽车融资租赁营业 。此后,我国汽车融资租赁营业 逐渐步入正轨,开端 向专业化、范围 化偏向 成长 。跟着 “互联网+”概念的赓续 深化,更多的汽 车行业投资人开端 着眼于互联网平台汽车融资租赁营业 ,弹个车、毛豆新车网、妙优车等互联网汽车融资租赁平台便如雨后春笋般出现 出来。

   和传统车商近年来的难堪 局面 不合 ,近年来,这些“立异 ”弄法 的公司却尽显风光,如今 俨然已经成为成本 的宠儿 ,从铺天盖地的告白 中也可见一斑。客岁 9月, 弹个车的母公司大年夜 大年夜 搜车,完成了新一轮的计策 融资,范围 近40亿元;10月,毛豆新车母公司车很多 若干 ,完成了C+轮融资,范围 11亿元;10月,花生好车完成 了B轮融资,范围 14.5亿元……

  对于花费 者而言,眼下若从最主流的4S店购车,全款自不必说,贷款的话大年夜 大年夜 多首付也要三成起步。比较 之下,这种新型的互联网汽车融资租赁企业的超低首付甚至零首付天然 大年夜 大年夜 赚眼球。

  那么,汽车新零售的市场毕竟 在哪里?

   从一份申报 中也许可 以或许 创造 一些端倪 。根据 此前中国汽车流畅 协会汽车金融分会和百融金服合营 宣布 的2018年《汽车融资租赁行业研报》,中国汽车融资租赁 申请用户年纪 分布 重要 集中在26—40岁之间,客户占比达到 78%。借钱 人以男性为主,大年夜 大年夜 约占到80%。申请人学历广泛 较低,重要 集中在初中、高中和大年夜 大年夜 专。

  收入临时 不高但有购车的欲望 ,首付款经由过程 传统购车模式行不通 ,于是,新型互联网汽车融资租赁解决了所有的痛点。这对于方才 卒业 的年青 人来说可谓极具杀伤力。

  数据最有说服力。客岁 “双11”,弹个车成交12306台,成交金额18.11亿元。三线及以下城市的花费 者占比达到 71.9%,“80后”“90后”花费 群体占比最高,年纪 最小的仅18周岁。

  一道烧脑的算术题

  “一成首付买辆车”,听上去也太划算了吧,即便有三成首付的闲钱,也可以选择一成首付的办法 ,多余 的两成买理财赚收益多好──可是,真的是如许 吗?

  这是一道烧脑的算术题。假如 按照 完全 的流程购买 下来,借高利贷之感会迎面 而来。

   以某平台上的一辆“2018款科鲁兹Redline 320 主动 前锋 版”为例,厂商指导 价为12.59万元,首付1.25万元,第一年代 供2998 元,一共12期,同时须要 向门店付出 交车干事 费3000元。一年后可以一次性缴纳购车尾款79900元。根据 平台规定 ,车辆含购买 税、送首年保险,也就是 说,总共一年的时光 ,这辆车的支出为13.1376万元。

   而记者拜访 4S店获悉,这款车经销商给出了3.5万元的优惠,现价是9.09万元。若贷款一年的话,首付最低为两成,即首付1.82万元,同时需一次性 缴纳4000元贷款手续费、4500元保险、1万元旁边 的购买 税、1000元上牌费、800元出库费。贷款的7.27万元为免息贷款,将来 的一年里月供 6058元,也就是说,这辆车总计需花费 11.12万元。

  都是在一年的时光 里交齐所有费用,4S店分期比在购车平台购买 整整便宜 了2万元。

  那么,在极具诱惑的“一成首付”背后,毕竟 是什么让汽车总价比传统门路 赶过 如斯 之多?

  第一,贷款来源 不合 。

   “我们4S店一般最低首付是2成起,大年夜 大年夜 多都是免息贷款。贷款10万元以下手续费4000元,贷款10至15万元手续费5000元,15万元以上为 6000元。”雪佛兰某4S店的发卖 主管张亚茹告诉 记者,“4S店都是和各大年夜 大年夜 银行合作,也有的是和我们上汽通用的金融公司合作,常日 来说,有社保的可以直 接从银行贷款,没有社保的、但有信用 卡且信用 优胜 的,可以走信用 贷;假如 什么都没有,只怀孕 份证,那就只能走我们公司的金融公司了,比较 银行贷款能贷出的 额度肯定 会少一点。”

  比较 4S店正规贷款来自银行或该品牌的金融公司,零首付购车或一成首付购车平台的贷款来源 ,往往是一些小型贷款公司。因为 他们承担的风险比银行、金融公司更高,响应 的,贷款利钱 也就水涨船高。

  多年从事汽车发卖 的王慧超说得言简意赅:“为什么最后总价算下来更贵,就是因为你首付少。”

   他泄漏 ,在汽车范畴 ,有如许 一种“运作”办法 。“比如 一辆10万元的低配车型,有的车商会开出20万元高配车型的发票。向银行贷款,首付三成,贷款七 成,则可以批出14万元。花费 者即便零首付,车商不仅获得 了10万元车钱,甚至还能充裕 4万元出来。如许 一来,花费 者还的钱,利钱 能不高吗?”

   王慧超也表示 ,正是因为这类平台和金融公司都遭受 着巨大年夜 大年夜 的风险,是以 平台上在售的车值一般比较 小。正如他所言,记者在一家平台上看到,平台上总计229 款新车中,10万元旁边 的车型占据 了绝大年夜 大年夜 多半 ,最贵的车也不过 40余万元。“这就和网上小我 信用 贷款或者办信用 卡一样,很好批下来,固然 额度广泛 比较 小, 几万元钱。但要想办一张20万元的信用 卡,生怕 就没那么随便 马虎 了。”

  另一位业内人 士说,“分期购车平台本质 上不是经销商,而是金融公司。它本身 未必有车,而是申请人先申请贷款,款项 下来了,平台再去运作下一步。”

  第二,附加费用多。

   其实,4S店贷款购车的附加费用已经不少了,比如 上牌、上险、装具等费用,但小额贷款公司可能会给用户附加更多的器械 。这个中 最关键 的就是差价。除了上 述举例的雪佛兰车型有3万多元的经销商优惠被购车平台“忽视 ”掉 落 落 ,不难创造 ,这类平台上的大年夜 大年夜 多半 车型一方面虽都是常见车型,另一方面,它们在4S店也都有 着可不雅不雅 的优惠。再比如 ,一辆9.19万元的大年夜 大年夜 众POLO,平台按厂商指导 价出售,4S店则有跨越 2万元的优惠。

  再看平台规矩 。在租赁车辆一年后,有平台除了尾款购车和分期付款之外,还可以选择再续租一年或申请退车,但退车前提 颇为苛刻 ,除了花费 者第一年的首付和分期款打了水漂,对车况也有严格 的请求 ,并且 请求 车辆无事宜 、里程数不跨越 2万公里等。

  “被拍在沙岸 上”的P2P车贷

   李旻认为 ,汽车分期金融平台经由过程 将汽车零售包装为汽车金融产品 ,打破线上与线下花费 场景的界线 ,多渠道获取汽车流量,本质 上已不再是为了和传统汽车发卖 门店竞争的以零售交易 为核心 的电商企业,而是以汽车为载体的金融企业。“与传统汽车按揭比较 ,汽车融资租赁办法 具有更多的优势,其前期投入低,能有效 刺激 花费 需求,为用户供给 更便利 的综合干事 。比较 逐月按揭,汽车融资租赁更能知足 年青 一代个性化选择的须要 。”

  汽车融资租赁的新零售办法 旭日东升 。实际 上,作为“前浪”,P2P车贷已经“被拍在了沙岸 上”。

   此前的一段时光 ,P2P车贷营业 因其额度小、刻日 短、变现才能 强,成为P2P行业最为火热的模式,然而,2018年以来,这股高潮 却“变了天”。据网贷 之家不完全 统计,2018年P2P行业涉及车贷营业 的正常运营平台数量 290家,比较 2017年的945家削减 655家;车贷营业 总成交量为1296.9 亿元,环比2017年降低 50.87%,占全部 网贷行业成交量的7.23%;车贷营业 的综合收益率为8.6%,环比降低 126个基点,比较 同期P2P网贷 行业的综合收益率低121个基点。

  P2P车贷营业 哀鸿遍野的背后,分期金融购车是最大年夜 大年夜 的推手。

  “当前车贷行业盈利已经十分艰苦 。”多家车贷平台的负责人称。二手车经销商李师长教师 告诉 记者,一段时光 以来,他们更愿意推荐 选择分期金融购车。

   李旻说,分期金融购车平台和P2P车贷平台比较 ,他们的差别 在于,P2P车贷是汽车购买 人经由过程 P2P平台向线上借钱 人融资,是平台融资的一种金融对象 。 而分期金融购车平台则是经由过程 汽车融资租赁模式来进行融资,以赚取卖车的利润、干事 费、利钱 差等,并拥有汽车的所有权,打造的俨然是纯粹 P2P平台的“进级 版”。

  部分 分期购车平台还有二手车营业 ,平台收回的二手车可以内部消化。在新车平台各类 严格 的退车前提 下,这种精品二手车在市场上很随便 马虎 出手且价格 比较 幻想 。

  一成首付存在违规风险

  “对花费 者而言,尤其是‘80后’‘90后’,甚至‘00后’对于利率极不敏感,随便 马虎 被一成首付所吸引。”一位业内人 士说,这类汽车电商平台的优势就是审批快、首付低,针对的大年夜 大年夜 多是没有征信记录 的人群,因为车源和价格 上,他们没有传统4S店有优势。

  一成首付购车已经引起了各界的存眷 。

   2017年,央行和银监会结合 颁布 了《汽车贷款治理 办法 》,规定 了贷款人发放自用车贷款的金额不得跨越 借钱 人所购汽车价格 的80%,也就是说,这种“一 成首付”存在必定 的违规风险。业内有声音认为 ,假如 购车人连两成首付都难以付出 ,解释 其还款才能 较差,出于风险推敲 有了此条规定 。

   上海亿达律师事务所律师董毅智说,本身 对这类平台不太“感冒 ”,“这种模式本身 并没有什么太大年夜 大年夜 的立异 ,跟传统购车办法 没有太大年夜 大年夜 的差别 。实际 上,眼下乘用 车市场的情况 并不是很好,而之前的购买 力也已经透支了。在这种情况 下,从刺激市场的角度看,这种新模式是否行得通我是存疑的。”

  但另一方面,也有人士指出,对于短期资金压力大年夜 大年夜 同时新车需求强烈的花费 者来说,这种模式不掉 落 为一种应急的办法 。而对于一些不差钱但就是想每年换辆新车的小部分 人群,也供给 了一种不错的解决思路 。

   汽车金融依附 于汽车交易 而存在,汽车本质 又是高价低频花费 产品 ,而互联网汽车平台又以线上交易 场景为主,缺乏 线下干事 体验。是以 ,对于有这类购买 需求的 花费 者,李旻建议,在选择此种购车办法 时,要留心 各平台操作模式的差别 ,有些平台存在所有权转移不及时 、限制花费 者选择退出、后期还款利率较高等 问题,消 费者须要 衡量 自身花费 习惯,选择与自身情况 相匹配的购车模式,尽量选择供给 线下购车体验和干事 的平台。此外,在与平台杀青 协定 时,要留心 与自身权力 义务 有 关的合同条目 ,对于不睬 解的专业词汇或有困惑 的合同条目 请求 对接人员予以释明,降低 购车风险。(来源 :天津日报 文/胡萌伟)

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