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盘点 :供给 链金融五大年夜 大年夜 模式分析 与举例
宣布 时光 :2019年04月18日 09:01:20

(网经社讯)供给 链金融的模式有哪些呢?本文作者为大年夜 大年夜 家具体 介绍了五种模式,并同时加以举例解释 。

供给 链金融是指银行环绕 核心 企业,治理 高低 游中小企业的资金流和物流,并把单个企业的弗成 控风险改变 为供给 链企业整体的可控风险,经由过程 立体获取各类信息,将风险控制 在最低的金融干事 。

供给 链金融对于处在融资艰苦 和企业的一些及时 金融干事 有比较 明显 的浸染 ,给处在供给 链高低 游的中小企业授与 了必定 的支撑 。同时也有越来越多的企业投身到供给 链金融的范畴 中。

那么供给 链金融的模式一般有哪些呢?下面就跟着我来看一下吧!

一、以B2B电商平台为代表的供给 链金融

以B2B电商交易 平台为代表的供给 链金融模式,就是经由过程 B2B电子商务平台,发挥 核心 企业的根本 优势本钱 ,知足 贸易 个别 环节的融资需求,晋升 分娩 和流畅 效力 。而当每个环节都顺畅流畅 后,地点 行业的全部 供给 链随之活泼 起来。因为 B2B平台天然 具有企业的交易 数据、物流信息和资金数据等,更随便 马虎 对供给 链高低 游企业进行增信。这个模式的典范 代表如上海钢联、找钢网慧聪网、敦煌网等。

以找钢网为例:

找钢网供给 链金融模式分析 :找钢网采取 的是互联网+供给 链金融模式

注:胖猫金融是找钢网旗下金融公司,操盘全部 供给 链金融的营业

胖猫白条: 针对采购商,可以申请白条来付出 采购订单的金额;

单子 营业 :针对采购商/供给 商,应用 贸易 银行开具的承兑汇票来付出 或者融资;

胖猫付出 :针对采购商的,可以申请用胖猫的在线付出 ;

胖猫理财:面向公众的理家当 品,重要 在胖猫宝的微旗子 暗记 上宣布 ;

直接看这几个产品 ,认为 蛮简单 的,也看不出个毕竟 ,但负责 懂得 其产品 背后的运作,会创造 ,其实大年夜 大年夜 有文章,其运作模式梳理如下:

模式解释 :

(1)当采购商在“找钢网、找油网、找五金网”进行采购时,可以申请胖猫金融的“白条”来付出 ,或者应用 “单子 融资”获得资金来付出 ;

(2)当交易 完成,B2B网站形成了真实的交易 记录 ;

(3)同时,胖猫金融因为出售白条,或者票融时,产生 了应收款,并汇集成了“应收款池“;

(4) 胖猫金融选择和保理公司合作,将“应收款”按项目分批次卖给保理公司,实现债权转移,并同时实现了资金回笼;

那么,至此,对于胖猫金融,一边是经由过程 “白条”、“票融”给采购商/供给 商放贷, 另一边,再把债权卖给保理公司回笼资金,从而有效 的实现了资金的闭环流动,知足 了资金的流动性需求。

(5)保理公司再把接收 到保理资产,进行资产证券化(指以根本 资产将来 所产生 的现金流为偿付支撑 ,经由过程 构造 化设计进行信用 增级,在此根本 上发行 资产支撑 证券(Asset-backed Securities, ABS)的过程 。),变成 公众可以去买的理家当 品;

(6)公众通以前 买理家当 品,资金经由过程 托管银行,再次回流到保理公司;

如许 ,保理公司也有效 的实现了资金的闭环流动。

胖猫的几个产品 看起来蛮简单 的,但经由过程 背后的这种运作,有效 了实现了资金的闭环流动,而这里面,甚至并不须要 银行的资金介入 (当然,实际 运作中,肯定 会动用到银行的授信(简单 来说,授信是指银行向客户直接供给 资金支撑 ,或对客户在有关经济活动 中的信用 向第三方作出担保 的行动 )资金来弥补 流动性),这也是今朝 互联网+供给 链金融,和传统的供给 链金融的一个明显 的差别 。

二、以阿里、京东为代表的供给 链模式

这个模式主假如 应用 企业在平台上的交易 记录 ,进行风险评估,贷款金额也根据 企业的信用 级别来发放。这个模式的典范 代表就是阿里、京东、苏宁云商等。以京东金融为例,“京保贝”、“京小贷”和“动产融资”今朝 是其核心 的信贷融资产品 。

个中 ,“京保贝”是由京东金融推出的一项应收账款池融资营业 。拟赞助 供给 商解决融资难、放款慢、应收账款周转周期长的问题全流程加倍 流畅 、便利 、快捷,更易于客户操作。“京保贝”无需典质 和担保,经由过程 线上即可完成主动 化放贷,更实用 于多种供给 链模式。

阿里、京东模式融资门槛低、审批快、还款办法 灵活 ,是能有效 整合多种融资需求在一路 的供给 链金融解决筹划 。

京东金融供给 链金融为例(京保贝):

京东是国内大年夜 大年夜 型的电商平台之一,其依托京东商城积聚 的交易 大年夜 大年夜 数据,以及自建的物流体系 ,在供给 链金融范畴 已经获得 了飞速成长 。

京保贝营业 模式:

京保贝是根据 供给 商与京东商城的应收账款,从采购订单、入库至结算单付款前的全部 单据形成应收池,并根据 大年夜 大年夜 数据计算 得出的风控模型 计算 出供给 商可融资额度,客户在可融资额度内随便 率性 融资,体系 主动 放款。融资成功 后,开端 按日计息,直至该笔融资还款成功 。

“京保贝”是京东首个互联网供给 链金融产品 ,也是业内首个经由过程 线上完成风控的产品 。京东拥有供给 商在其平台上采购、发卖 等大年夜 大年夜 量的财务 数据,以及之前与银行合作开展应收账款融资的数据,经由过程 大年夜 大年夜 数据、云计算 等技能 ,对数据池内数据进行整合分析 ,如许 就建成了平台最初的授信和风控体系 。

具体模式流程整顿 如下:

1. 京东与供给 商之间签订 采购协定 ,肯定 稳定 的合作关系,从而获得经久 的真实交易 数据;

2. 由供给 商向京东金融提交申请材料 ,并签订 融资协定 ;

3. 以过往的交易 数据和物流数据为根本 ,体系 可以主动 计算 出对申请供给 商的融资额度,之后京东金融将赞成 额度告诉 京东;

4. 供给 商在线申请融资,体系 主动 化处理 审批并在核定 额度范围 内放款;

5. 京东完成发卖 后,向其金融部分 传递结算单,主动 还款,完成全部 交易 过程 。

京东金融的融资流程:

1. 核定 额度:当供给 商确认解决 供给 链金融营业 后,供给 链金融营业 专员将发送邮件给供给 商,告诉 最高融资额度,融资总金额须小于或等于最高融资额度。

2. 银行开户:供给 商在获得最高融资额度后,到京东指定营业 受理银行开立银行的融资专户。

3. 提融合 资申请:供给 商完成开户后,即可解决 融资营业 ,每次融资时,应向采销同事申请,确认进行融资的采购订单等事项。

4. 查对 结算金额:供给 商选定采购订单后,应与采销同时查对 结算金额。

5. 提交结算申请单:采销负责人在京东体系 中提交结算申请单,先勾选供给 链金融结算,再选择付款结算申请。

6. 结算单审批:融资材料 提交以结算单在体系 完成审批为前提,审批进度影响和放款进度,需供给 商和采销负责人沟通。

7. 融资材料 预备 :在结算单提交后,供给 链金融专员预备 融资材料 ,融资内容以结算单信息为主。

8. 审核经由过程 、提交材料 :结算单审核经由过程 后 ,供给 链金融专员向银行提交预备 好的融资材料 ,跟进放款进度。

9. 银行放款、京东还款:银行审核融资材料 无误后,放款给供给 商。到期日,京东为供给 商还款给银行。授信是指银行向客户直接供给 资金支撑 ,或对客户在有关经济活动 中的信用 向第三方作出担保 的行动 。

其余 苏宁供给 链金融设计开辟 了账速融、信速融、货速融、票速融、乐业贷等多种融资产品 ,涵盖了应收账款融资、订单融资、存货融资、单子 融资、信用 融资、采购贷款等各类 融资类型。

对于供给 链金融中的核心 资产——应收账款,苏宁金融账速融产品 供给 单笔应收账款融资和保理池融资两种干事 ,苏宁金融采取 动态授信的情势 ,为企业供给 供给 链全流程的资金支撑 。

苏宁推出的“账速融”采取 了池融资的办法 ,将供给 商日常更改 频繁 且分散 的应收账款汇集起来,形陈规 模化的应收账款池。企业在“池”内总额限度内进行融资,并以应收账款池的持续 回款作为还款门路 。

依托大年夜 大年夜 数据,苏宁企业信贷平台与后台体系 全线打通 ,建立 了完全 的客户汗青 交易 数据库,及时 、精确 控制 企业在供给 链各节点的资产变革 情况 。此外,苏宁企业信贷建立 了强大 年夜 大年夜 的信用 模型 ,体系 在线及时 获取客户相干 信息和数据,以客户与苏宁的贸易 往来及合作情况 为根据 ,将供给 商的订单知足 率、库存周转率、物流配送才能 等全部 纳入信用 模型 中,作为对企业的授信根据 ,并结合 企业资产池水价值,计算 出企业最终的可融资额度。

账速融产品 ,可将供给 商零碎 的应收账款汇集成资产池,企业在线开通“账速融”营业 后,只要发货入库,对应的库存价值即可计入资产池额度,可以说实现了“入库即融”;企业可在额度内随时支用,体系 进行主动 化审核并且 放款,资金即时到账,客户可以享受到主动 审批、快速放款的融资便利 。

“账速融”打破 了单笔应收账款融资限制,将周全 盘活企业频繁 产生 的各类分散 账款,保障企业的资金流动性,激发出全部 供给 链体系 的活力 。

三、ERP治理 软件公司转型做供给 链金融

ERP体系 自上世纪90年代 引入我国以来,今朝 已成为企业信息化的重要 部分 。供给 链的治理 也异常 须要 应用 ERP体系 。ERP体系 可以节约 企业的治理 成本,整合供给 链中的多个企业数据合营 治理 ,也能为金融机构设计融资产品 创造 新的打破 口。

这也就使得很多 软件公司进行转型,构建基于ERP体系 的供给 链金融操作模式。比如 用友、畅捷通平台、金蝶、鼎捷软件、南北软件等企业,采取 前辈 的信息化治理 手段 ,使得基于供给 链治理 的相干 营业 加倍 便捷,削减 供给 链金融中的风险。

用友供给 链金融为例:

以用友收集 为例,用友早于2016年开端 供给 链金融的构造 ,2016年10月用友收集 成立了供给 链金融事业部,并于2017年3月份实现了供给 链金融、大年夜 大年夜 数据风控和融资咨询干事 三大年夜 大年夜 平台上线。

用友供给 链金融是连通企业家当 链,为核心 企业以及其高低 游企业供给 综合性金融干事 的云平台。

操作过程 中,用友供给 链金融云平台前端对接核心 企业的ERP体系 、财务 体系 、采购平台、发卖 平台等,经由过程 和它进行体系 对接,获取到真实交易 数据;后端对接资金方,包含 贸易 银行、信赖 、基金、保理公司等,根据 企业存货、财务 、贸易 等数据,经由 多维度分析 ,为企业授信、融资、贷后监控供给 数据支撑 ,实现资产端和资金端深度穿透融合 ,为供给 链高低 游中小企业供给 融资干事 。

个中 核心 企业重要 针对的是信息化程度 较高,做供给 链金融的意愿较强烈,并对高低 搭客 户有必定 的准入、退出和响应 的鼓励 和束缚 治理 机制的中大年夜 大年夜 型企业。当核心 企业正式与资方开展供给 链金融“深刻 接触”后,再从其高低 搭客 户中选择一批较为优质的中小企业供给 融资干事 。

从供给 链金融成长 需求的角度来看,建立 在ERP体系 上的供给 链金融的操作模式有着天然 的优势:

①从供给 链治理 的角度来看,ERP体系 可以整合供给 链中的多个企业的数据合营 治理 ,加强 了供给 链中各企业的接洽 ;

②从金融机构的角度来讲,今朝 市场上传统的融资产品 竞争激烈 ,产品 趋同,同时与企业之间的信息纰谬 称难以打破,而经由过程 ERP体系 接入供给 链金融干事 ,有企业真实的运营治理 信息为根本 ,为金融机构设计定制化的融资产品 供给 了新的打破 口;

③从企业本身 运营的角度来看,基于ERP体系 的供给 链干事 体系 的搭建,也可认为 企业经营供给 更多的偏向 ,并有助于节约 治理 成本。

另一方面,很多 软件公司供给 的ERP软件理论上可以或许 知晓公司的运营和财务 情况 ,有助于懂得 公司信息。若供给 链上更多的公司应用 该软件,则可以经由过程 公司间的数据进行交叉验证,有助于供给 链金融的扩大年夜 。是以 ,各类数据软件公司也介入 到供给 链金融中来。本质 是经由过程 控制 公司的运营数据,建立 公司征信数据,对公司的信用 情况 进行评级,从而有利于控制 放贷风险。

四、物流公司营业 延长 至供给 链金融

物流作为连接 供给 链高低 游的重要 交付环节,其干事 价值已经从纯粹 的物流干事 逐渐衍生到电子商务、金融等衍生干事 。

近些年来,供给 链金融是一些大年夜 大年夜 型物流公司营业 拓展的重要 范畴 ,比如 怡亚通、顺丰、申通、德邦、华宇等公司,都开端 经由过程 物流、资金流和信息流的结合 ,从而进入供给 链金融。

怡亚通在客岁 对外宣布 了最新的“供给 链3+5生态计策 ”, 应用 厥后 台的IT体系 、物流网以及其全球商品采购才能 ,构建一个新的流畅 生态圈。

顺丰也在客岁 推出了顺丰仓储融资、保理融资等干事 ,加强 其行业竞争力。

怡亚通供给 链金融为例:

研究 创造 ,怡亚通以一站式供给 链治理 干事 为家当 根本 ,开展存货融资营业 及相干 的外汇衍生交易 等营业 ,将物流主业与金融营业 有机融合 ,大年夜 大年夜 大年夜 大年夜 进步 了企业的盈利才能 。

(1)家当 根本 :一站式供给 链治理 干事

比较 本土传统的供给 链治理 干事 商,怡亚通最大年夜 大年夜 的特点 在于其一站式供给 链治理 干事 。传统的供给 链干事 商,大年夜 大年夜 多只是在供给 链单个或多个环节上供给 专业干事 ,如物流干事 商、增值经销商和采购干事 商等。

物流干事 商重要 供给 物流运输干事 ,增值经销商重要 供给 代理 发卖 ,采购干事 商重要 供给 代理 采购等。

怡亚通经由过程 整合供给 链的各个环节,形成囊括物流、采购、分销于一体的一站式供给 链治理 干事 ,在供给 物流配送干事 的同时还供给 采购、收款及相干 结举动当作 事 ;与传统的增值经销商和采购商比较 ,怡亚通一般不保有大年夜 大年夜 量存货,避免了存货风险,降低 了存货成本,同时传统的增值经销商和采购商只在有限范围 内为企业供给 结算支撑 干事 ,采购商一般也不介入 客户的营销支撑 活动 。

(2)产融模式:开展存货融资及外汇衍生交易

假如 仅仅是一站式供给 链治理 干事 模式,那怡亚通与传统供给 链干事 商的差别 只是干事 链的延长 ,并没有本质 性的打破 。而研究 创造 ,在一站式供给 链治理 干事 的家当 根本 上开展金融营业 的模式,才是公司的核心 价值地点 。怡亚通的产融运作模式,使其俨然像一家小型银行,将银行假贷 资金经由过程 供给 链治理 干事 办法 投放给客户,并从中赚取“息差”,同时,针对外汇结算营业 开展金融衍生交易 对冲外汇风险。

(3)赓续 进步 应收款周转次数以获取更高的息差收益

金融营业 的开展,依托的载体是一站式供给 链治理 干事 中的两项核心 营业 ,即分销和采购。

通知书记 材料 显示,怡亚通获得采购商的委托合同后,即在其客户本钱 信息体系 内选择合适 的供给 商,并经由过程 电汇、信用 证或保函办法 代客户垫付货款,厥后 将货品 输送 至客户时收取货款(图2)。

而对分销商(分娩 商)而言,当怡亚通为其承运货品 时,怡亚通代采购商预付货款,使得分销商(分娩 商)可以或许 及时 收回资金,投入下一轮再分娩 。据招股书披露,怡亚通的代付额度常日 占总营业 量的20-30%。而经由过程 代付营业 ,采购商不仅及时 有效 地获得分娩 所须要 物质 ,并且 避免了预付大年夜 大年夜 量资金的风险(图3)。

怡亚通今朝 采取 的是以交易 额为基准的浮动收费法,即根据 营业 量(交易 额/量)的必定 比例收取干事 费。

这一模式使怡亚通与采购商、供货商从传统的客户关系成长 成好处 合营 体,即其经由过程 整合企业供给 链环节,进步 企业供给 链效力 和市场竞争力,从而进步 企业营业 量(交易 额/量),同时进步 本公司的干事 费收入。

其余 ,怡亚通的收费模式与固定收费法比较 更具成长 潜力(不受固定费率的限制),而与以企业效益为基准的浮动收费法比较 ,公司的收费模式风险更小,不承担企业的经营风险。

研究 注解 ,怡亚平日 日 与客户签订 一按期 限的供给 链治理 综合干事 合同,根据 合同供给 量身打造的个性化干事 ,基于营业 产生 金额、供给 干事 类型,按必定 比例收取干事 费。

因为 营业 的多样化及非标准 化,怡亚通没有一个标准 化的费率程度 ,但是一个根本 的原则是,干事 层次 越多、涉及供给 链链条越长,提取的干事 费率就越高。

五、传统家当 巨擘 抢滩供给 链金融市场

对于一些传统家当 的巨擘 来说,因为这些企业有着深挚 的行业背景 和本钱 ,应用 其行业的优势来成长 供给 链金融,能为企业拓展收入来源 。比如 五粮液、蒙牛、梦洁家纺、海尔、格力、TCL、美的、联想等企业,纷纷 开端 构造 供给 链金融,这对企业本身 和行业来说是一种双赢。对企业来说能直接赚取收益,晋升 企业综合竞争实力,而对行业来说,从行业领军企业摇身改变 成 供给 链金融干事 商,能赞助 供给 链高低 游中小企业良性运营,带动家当 的持续 成长 。

海尔供给 链金融为例:

得益于移动互联和大年夜 大年夜 数据技能 的成长 ,作为交互用户体验引领下的开放平台,日日顺可以将其拥有的客户群体和范围 宏大年夜 大年夜 的经销商数据与中信银行或安然 银行平台连接 ,成为银行授信的重要 根据 。海尔与银行的合作,整合了银行的资金、营业 以及技能 的专业优势和海尔集团 分销渠道收集 、交易 数据和物流营业 等要素的雄厚积淀,经由过程 日日顺的交易 的记录 ,将家当 与金融经由过程 互联网的办法 集合 在一路 ,开辟 了针对经销商的“货押模式”和“信用 模式”两种互联网供给 链金融营业 。

这两种互联网供给 链金融产品 的差别 在于“货押模式”针对于经销商为了应对节日(如五一、十一、春节等)花费 岑岭 、或者抢购紧俏产品 /品种、或者每月底、每季底为了完成当月或季度筹划 间获得批量采购折让而进行的大年夜 大年夜 额采购实施 的金融解决筹划 。“信用 模式”则是针对经销商当月实际 发卖 而产生 的小额采购实施 的金融解决筹划 。

“货押模式”的具体操作流程是(见图5.5):起首 经销商经由过程 日日顺B2B官网向海尔聪慧 工厂 下达采购订单,之后经销商需先将30%的预付款付至银行;经销商随后向海尔供给 链金融申请货押融资,海尔供给 链金融将信息传递至银行,并提出建议额度;银行审核后付款至经销商监管账户,海尔供给 链金融将资金(70%敞口)定向付至海尔财务 公司,财务 公司通知聪慧 工厂 排产生 产;工厂 分娩 出产成品 后,发货至日日顺物流仓库,货品 进入质押状况 ;随后当经销商实际 须要 产品 时,向海尔供给 链金融申请赎货,然而将残剩 货款了债 至银行;海尔供给 链金融在获取全额资金付出 信息后,通知日日顺仓库,货品 解除质押;日日顺物流配送到经销商,通知经销商提货。

图5.5. 海尔货押模式流程图

“信用 模式”是海尔供给 链金融和贸易 银行基于经销商的营业 信用 而供给 的金融解决筹划 ,其具体营业 流程是(见图5.6):起首 ,经销商须要 向海尔供给 当月的预订单(即当月的意向订单);之后根据 预订单海尔聪慧 工厂 进行产品 分娩 ;海尔供给 链金融和银行根据 经销商的信用 状况 供给 全额资金,并定向付出 至海尔财务 公司;财务 公司准许工厂 发货,工厂 则经由过程 日日顺物流配送至经销商处;经销商收到货品 后付出 款项 至贸易 银行。

图5.6.海尔信用 模式流程图

海尔供给 链金融平台上线后,海尔日日顺B2B平台上的经销商不消 典质 、不消 担保,不消 跑银行办手续,经由过程 平台上的“在线融资”窗口,实现了资金即时到帐,不仅便利 快捷,效力 高,还能享受到大年夜 大年夜 企业一样的优惠利率,大年夜 大年夜 大年夜 大年夜 削减 了利钱 支出。今朝 海尔互联网供给 链金融的“货押模式”利率为年化5.7%旁边 ,而“信用 模式”则为年化8%旁边 ,海尔互联网供给 链金融则经由过程 贸易 银行代收成 取1%的干事 费。

不仅如斯 ,海尔供给 链金融和中信银行劲松路支行协同立异 ,充分 应用 银行单子 治理 的优势,还供给 了银行承兑汇票模式,从而使经销商能零成本获得资金。例如,在“货押模式”下,经销商在付出 30%的首付后,可以向海尔供给 链金融和中信银行申请开票,在付出 开票费后,银行在线开具承兑汇票,并付至海尔财务 公司,之后经销商打款从日日顺物流赎货。

所有过程 中信银行不收取任何融资费,只是须要 经销商承担千分之五的开票费和代海尔供给 链金融收取的1%干事 费,而与此同时经销商还能享受30%首付款的存款利钱 。该金融产品 推出后,获得 了经销商的高度认同和赞成 ,四川西充县的一位经销商开端 懂得 该产品 表示 不信,亲自用电脑在平台上试着发出了1元钱的开票申请,而中信银行劲松路支行开具了今朝 中国最小金额的银行承兑汇票,成为海尔供给 链金融一个标记 性的样本。(来源 :人人都是产品 经理 文/喷喷鼻 鱼;编选:网经社)

近日,分销类社交电商蛮横 成长 背后的“红与黑”一贯 备受争议,成为多方存眷 的核心 。为此,网经社(pedroforcongress.com)对包含 云集、贝店、全球 捕手、花诞辰 记 、达人店、楚楚推、达令家、每日拼拼、云品仓、爱库存、云集品11家重要 分销类社交电商平台展开 查询拜访 (专题:http://www.pedroforcongress.com/zt/fxsjds/),并供给 相干 司法 增援 ,以赞助 全国用户辨别 收集 传销,净化行业情况 ,进而推动 正规社交电商。除上述11家外,还吸引了包含 好衣库、洋葱海外仓、好物满仓、有好器械 、全球时刻、闺秘mall分销类社交电商,以及网易推手、阿里巴巴“微供”、京东“享橙”、唯品会“云品仓”、当铺 “库店”、小米“有品推手”等“头部平台”涉足。

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